Trước khi kết hôn, mỗi người sẽ có thu nhập, chi phí và mục tiêu tài chính khác nhau cho tương lai. Nhưng sau khi lập gia đình, không nên cứ quản lý tiền bạc theo kiểu “ai tự lo lấy, tiền ai nấy xài”.
Linh, 29 tuổi, làm việc trong lĩnh vực ngân hàng và điều hành một blog về đầu tư, kể câu chuyện: “Chăm sóc tiền bạc của gia đình sẽ luôn là một công việc lớn đối với cả hai người. Tôi thực sự lo lắng rằng sự căng thẳng khi phải chi tiêu sẽ làm tổn thương mối quan hệ vợ chồng. Khi mới cưới nhau, chúng tôi rất ngại nói về tài chính cá nhân, kể cả những chuyện riêng tư nhất”. Bởi vì trước khi kết hôn Linh và vợ không nói chuyện tiền bạc nên họ đã phải nhớ lại những khoảng thời gian không mấy tốt đẹp.
Kết hôn là một bước ngoặt trong cách bạn xử lý tiền của mình
Ngoài việc thay đổi cách suy nghĩ, cách sống và cách làm, kết hôn còn là sự thay đổi lớn trong cách bạn quản lý tiền bạc, đặc biệt là chi tiêu cá nhân. Nếu như trước đây, bạn tiêu tiền dựa trên mục tiêu của bản thân và số tiền bạn kiếm được. Nhưng bây giờ, nếu bạn muốn tiêu một cái gì đó, bạn phải nói với người khác và được họ cho phép. Vấn đề với điều này là ngay cả khi bạn tiêu số tiền khó kiếm được của mình, bạn cũng không còn cảm thấy tự do nữa. Vậy vấn đề là làm thế nào để cân bằng giữa tiền cho bản thân và tiền cho gia đình.
Linh chia sẻ: “Trước khi kết hôn, mình phân bổ toàn bộ thu nhập theo 4 mục chính: Chi phí sinh hoạt (50%); Tiêu xài tự do (20%); Tiết kiệm (20%) và Đầu tư (10%). Sau nhiều lần thử với nhiều tỷ lệ khác nhau, thì đây chính là con số phù hợp nhất với nhu cầu hiện tại của mình.
Tôi đã rất cố gắng để giữ tỷ lệ này. Vì vậy, khi kết hôn và phải thay đổi mọi thứ về cách tiêu tiền, tôi thấy khó khăn.
Dù đã kết hôn được hơn một tháng nhưng chúng tôi vẫn chưa nói chuyện về tiền bạc. Chúng tôi vẫn mạnh vì ai cũng tự lo cho mình, tự xoay xở tiền bạc và chỉ đưa khoảng 20% thu nhập của mình cho tập thể. Tôi vẫn đang chi tiêu rất nhiều. Nhưng mọi thứ không tốt khi mọi chi phí đều quá rõ ràng.
Lúc đó vợ tôi gặp một số vấn đề nhỏ trong công việc và cần tiền để giải quyết chúng. Cô ấy không muốn hỏi tôi tiền, vì vậy cô ấy đã vay tiền từ người bạn thân nhất của cô ấy. Chúng tôi đã phải ngồi lại nói chuyện rất lâu khi biết chuyện này. Và vấn đề là không ai trong số họ sẵn sàng nói chuyện với người kia về việc tiền của họ đang hoạt động như thế nào. Nếu chúng tôi giữ im lặng và không nói về tiền của mình, chúng tôi có thể không bao giờ đạt được những mục tiêu lớn hơn, chẳng hạn như mua một ngôi nhà hoặc một chiếc xe hơi, hoặc thậm chí là gần gũi hơn như một gia đình.”
Kể từ đó, cả tôi và vợ đều có sự thay đổi lớn về tài chính.
Bắt đầu một quỹ gia đình mạnh mẽ
Khi tôi mới bắt đầu tìm hiểu về tài chính gia đình, tôi nghĩ rằng không phải ai cũng có thể quản lý tiền tốt. Hầu hết chúng ta không học và thực hành cách xử lý tiền của mình. Vì vậy, đôi khi, người ta dồn hết tiền vào một mối quan hệ rồi bỏ đi. Khi cần rất nhiều tiền nhưng lại không có đủ vì người quản lý quỹ nói chung không giỏi hoặc vì có những vấn đề không cần thiết phải có. Kể từ khi tôi tốt nghiệp đại học và có công việc đầu tiên, tôi đã tự lo liệu tiền bạc và các khoản đầu tư của mình. Vì vậy, tôi bàn với vợ cách chia tiền thành từng khoản cụ thể. Lúc đầu, rất khó để vợ anh đồng ý. Nhưng sau một thời gian, vợ tôi cũng nhận thấy hiệu quả vì nó hoạt động rất trơn tru.
Nguyên tắc chung là các quỹ công nên được ưu tiên trước, sau đó là các quỹ cá nhân. Điều này giúp giữ một số quyền riêng tư và khuyến khích kiếm tiền có trách nhiệm. Cả hai bên sẽ thống nhất về cách chi tiêu quỹ chung. Và mỗi người sẽ tự do với số tiền của mình. Chúng tôi đã làm điều này trong một thời gian dài và hiện tại chúng tôi đã tiết kiệm và đầu tư gần 60% thu nhập của mình.
Chúng tôi đồng ý rằng mỗi người sẽ đóng góp một nửa thu nhập của mình vào quỹ chung. Thu nhập của mỗi người là khác nhau nên số tiền có thể không giống nhau. Điều quan trọng là cả hai bạn đều cảm thấy hài lòng về tỷ lệ này và thành thật với nhau. Quỹ này đã được sử dụng hết, trừ khi một trong hai người có sự thay đổi lớn về thu nhập. Quỹ chung được sử dụng để chi trả cho những thứ như chi phí sinh hoạt hàng ngày, chăm sóc trẻ em và mua sắm đồ dùng chung, đồ nội thất và các nhu yếu phẩm khác. Hầu hết thời gian, tiền được tiêu ngay trong gia đình.
Sau đó là các quỹ để tiết kiệm và đầu tư: 10% để tiết kiệm và 20% để đầu tư. Trước đây tôi vẫn sử dụng tỷ lệ này. Và ngay cả bây giờ, nó vẫn có tác dụng với gia đình nhỏ của tôi. Mọi người gửi tiền tiết kiệm của họ vào một tài khoản ngân hàng riêng trong trường hợp họ cần tiền gấp. 20% số tiền được đưa vào bảo hiểm cho gia đình và trẻ em, trái phiếu và các dự án kinh doanh tư nhân. Đây là những khoản đầu tư dài hạn không mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng không gây ra nhiều rủi ro.
Cuối cùng, mỗi người có quỹ riêng của họ: 20% thu nhập của một người được tiết kiệm để sử dụng riêng. Số tiền này có thể không cần phải chia nửa còn lại, nhưng nó có thể được sử dụng cho bất cứ điều gì bạn muốn, chẳng hạn như chi tiêu hoặc đầu tư. Xây dựng quỹ riêng cũng là một cách để giảm quỹ đen gây xích mích trong gia đình.
Để cụ thể hơn, tôi sẽ đưa ra một ví dụ về cách chúng tôi sử dụng công thức này trong lần đầu tiên chúng tôi sử dụng nó. Khi kết hôn cách đây khoảng 5 năm, tổng thu nhập hàng tháng của tôi khoảng 30 triệu, của vợ khoảng 18 triệu.
– 50% thu nhập cá nhân vào quỹ chung: Vợ chồng tôi mỗi người sẽ tiêu khoảng 10 triệu đô la. Tổng chi phí sinh hoạt của gia đình là 25 triệu đô la, bao gồm nhà ở, thức ăn, điện và nước với chi phí hàng tháng là 15 triệu đô la. Lúc đó chúng tôi chưa có con nên dành phần còn lại cho đám cưới, thăm hỏi, du lịch, mua sắm, v.v.. Sau đó, sẽ cần phải thay đổi.
– Tiết kiệm 10%: Mỗi người kiếm được khoảng 5 triệu đô la một tháng. Phần lớn số tiền này nằm trong ngân hàng. Sau đó, tôi bắt đầu mua vàng để dự phòng.
– Quỹ đầu tư 20%: Tôi cũng lấy thêm tiền từ quỹ đầu tư 20% của mình để tăng tỷ lệ đầu tư. Tôi sẽ đưa luôn khoảng 13 triệu mỗi tháng. Tất nhiên, tôi cũng sử dụng các loại đòn bẩy tài chính khác để luân chuyển vốn của mình.
Phần còn lại là tiền cá nhân (quỹ riêng)
Chúng tôi đã sử dụng phương pháp này trong gần 5 năm với cuộc hôn nhân của mình. Cho đến nay, con số đã thay đổi vì cả thu nhập và chi tiêu đều tăng lên, nhưng tỷ lệ hầu như không thay đổi.
Chúng tôi không quá khắt khe về quỹ chung hay quỹ riêng, vì chúng tôi thường dùng tiền riêng để đầu tư thêm hoặc mua sắm gì đó cho vợ con, và chúng tôi luôn làm đầy quỹ chung trước. Cả hai đối tác cần phải làm việc cùng nhau để giữ cân bằng ngân sách gia đình. Bởi vì: Đầu tiên, điều quan trọng là phải chọn những cách tốt nhất và hiệu quả nhất để cuộc sống vợ chồng dễ dàng hơn.
