Hầu hết mọi người không biết làm thế nào để tính toán chính xác tỷ lệ cược và rủi ro khi lập kế hoạch tài chính của họ.

Vì vậy, nếu xảy ra sự cố, kế hoạch kiếm tiền của họ có khả năng đổ bể. Điều đó có nghĩa là nó gần như luôn luôn rơi vào tình trạng tan vỡ, bởi vì có hàng triệu điều xảy ra trong cuộc sống mà chúng ta không thể đoán trước, không lên kế hoạch hoặc chỉ quên suy nghĩ về nó.

Lập kế hoạch không phải là lãng phí thời gian. Đó là chúng ta cần nghĩ về việc lập kế hoạch như một quá trình, không phải là việc chúng ta làm một lần rồi quên đi. Chúng ta cũng cần những cách để lập kế hoạch tài chính mạnh mẽ hơn để có thể chống lại những vận rủi, những quyết định tồi tệ và những giả định sai lầm có thể xảy ra trong suốt chặng đường.

1. Đừng để bản thân cảm thấy quá an toàn

Ngay cả những người giỏi toán cũng khó tìm ra cách áp dụng xác suất vào các tình huống thực tế. Sau cuộc bầu cử năm 2016, khi mọi người bàng hoàng vì Donald Trump chiến thắng, điều này rất rõ ràng.

Hầu hết mọi người đều nghĩ rằng cơ hội thành công thấp có nghĩa là không có cơ hội thành công, nhưng có sự khác biệt rất lớn giữa 30% cơ hội xảy ra điều gì đó và 0% cơ hội.

Vì vậy, nếu bạn muốn lập một kế hoạch tài chính tốt hơn, bạn không thể chỉ sử dụng các mô hình cung cấp cho bạn “xác suất thành công” như thể đó là điều duy nhất quan trọng. Mô phỏng Monte Carlo có thể rất hữu ích, nhưng chúng cũng có thể khiến mọi người lạc lối một cách nghiêm trọng. Điều này đặc biệt đúng khi bạn còn trẻ và có nhiều thời gian để mọi thứ diễn ra khác với bạn tưởng.

Đừng nghĩ rằng bạn giỏi để đi chỉ vì một công thức toán học nói rằng bạn có 70% cơ hội thành công. Đó là một dấu hiệu tốt cho thấy bạn đang đi đúng hướng, nhưng nếu bạn muốn lập một kế hoạch tốt, bạn cần phải tiếp tục đánh giá lại khi thời gian trôi qua và hãy nhớ rằng khả năng đó không giống như được đảm bảo hoặc không có rủi ro.

2. Suy nghĩ cẩn thận về các giả định của bạn và chọn các hành động bạn có thể thực hiện

Bằng cách không đưa ra các giả định quá khích, việc lập kế hoạch có thể tính đến khả năng rủi ro sẽ xảy ra. Điều này có nghĩa là điều bạn quên lập kế hoạch sẽ là thứ có nhiều khả năng xảy ra và khiến bạn thất vọng!

Tuy nhiên, bạn không thể đoán trước được mọi thứ sẽ xảy ra. Bạn có thể đưa ra những giả định hợp lý và không phụ thuộc vào mọi việc sẽ diễn ra theo cách của bạn. Lập kế hoạch “thận trọng” không phải lúc nào cũng là câu trả lời. Bạn có thể lập một kế hoạch không thể thất bại nếu bạn lập kế hoạch một cách nhất quán.

Ví dụ: nếu bạn đang ở độ tuổi 40 và đang ở đỉnh cao của sự nghiệp, bạn có thể mong đợi mức lương tăng nhanh của mình sẽ tiếp tục tăng theo thời gian. Bạn có thể mong đợi mức tăng hàng năm từ 5% đến 7% vì đó là những gì bạn đã thấy trong vài năm qua.

Tuy nhiên, điều này có thể không hoạt động trong 10, 15 hoặc 20 năm nữa. Nếu bạn sử dụng giả định đó và tăng trưởng thu nhập của bạn chậm lại hoặc giảm xuống, kế hoạch của bạn có thể không hoạt động. Vì vậy, thay vì đưa ra một giả định táo bạo, chúng ta có thể giả định rằng thu nhập sẽ tăng lên một lượng nhỏ hơn theo thời gian, chẳng hạn như 2,5%.

Dưới đây là danh sách nhanh một số điều mà một kế hoạch dựa trên:

• Thanh toán và bạn nghĩ rằng bạn sẽ mất bao lâu để làm việc hoặc kiếm được một số tiền nhất định.
• Chi phí sinh hoạt bây giờ và khi bạn nghỉ hưu.
• Lợi nhuận từ các khoản đầu tư và bạn dự định đầu tư trong bao lâu.
• Lạm phát.
• Các mục tiêu, chi phí của chúng và khi nào chúng cần được thực hiện.

Tùy thuộc vào biến số, bạn có thể muốn ước tính thấp hơn hoặc cao hơn những gì bạn mong đợi (như với thu nhập và lợi nhuận đầu tư).

3. Đừng quên rằng cuộc sống diễn ra bên ngoài bảng tính

Bất kỳ kế hoạch nào cho tiền của bạn chỉ tốt khi dữ liệu bạn đưa vào đó. Trên giấy, bạn có thể làm cho rất nhiều thứ hoạt động. Nếu bạn biết cách sử dụng bảng tính, bạn có thể nhận được những con số cho bạn biết những gì bạn muốn nghe. Nhưng bảng tính không cho biết cuộc sống hàng ngày của bạn hoạt động như thế nào.

Chất lượng của khoảng thời gian đó rất quan trọng vì đó là cách bạn thực sự sống cuộc sống của mình: như chính con người hiện tại của bạn, trong ngắn hạn. Trong khi đó, kế hoạch tài chính của bạn đòi hỏi bạn phải đưa ra những quyết định sẽ giúp ích cho bạn về lâu dài. Bạn không biết gì về “cái tôi” đó.

Một kế hoạch tốt sẽ tính đến điều này và cố gắng tìm sự cân bằng giữa việc tận hưởng cuộc sống hiện tại và lập kế hoạch cho tương lai.

4. Đừng trông chờ vào một thứ sẽ khiến bạn thành công

Hãy đa dạng hóa thay vì bỏ tất cả trứng vào một giỏ, giống như cách bạn làm với các khoản đầu tư của mình. Khi cố gắng phụ thuộc quá nhiều vào một biến, chúng ta thường thấy những tình huống sau:

• Luôn luôn phụ thuộc vào tiền thưởng lớn, hoa hồng hoặc thu nhập mục tiêu.
• Mong đợi nhận được khoản đền bù công bằng nhất quán theo thời gian thông qua các khoản trợ cấp bồi dưỡng, điều này thực tế không được đảm bảo.
• Sử dụng mức lương hưu dự kiến ​​sẽ có giá trị trong 20 năm kể từ bây giờ (và không xem xét điều gì sẽ xảy ra với sự thay đổi nghề nghiệp).
• Chờ đợi phát hành lần đầu ra công chúng (IPO), điều có thể không xảy ra và giá cổ phiếu cao, có thể thay đổi.
• Bạn có thể lập kế hoạch cho những điều này trong một hoặc hai năm tới, nhưng trông chờ vào chúng trong 10, 20 hoặc 30 năm tới là một cách chắc chắn để thất bại.

Nếu bạn nghĩ rằng tiền thưởng, hoa hồng hoặc thu nhập mục tiêu sẽ chiếm tới 100% tiền lương của bạn, bạn nên lập kế hoạch cho 50%. Nếu bạn có lương hưu, bạn có thể ước tính thu nhập hưu trí của mình bằng cách so sánh số tiền lương hưu bạn được đảm bảo nhận được ngày hôm nay với số tiền lương hưu bạn sẽ nhận được nếu bạn làm việc tại công ty trong 20 năm nữa.

5. Đưa ra lý do thay đổi

Các kế hoạch có khả năng hoạt động bao gồm một bước đệm tự nhiên khi mọi thứ thay đổi trong cuộc sống. Những thay đổi này có thể nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, chẳng hạn như suy thoái kinh tế khiến các công ty sa thải công nhân hoặc đại dịch hoặc các thảm họa thiên nhiên khác làm ngừng tăng trưởng kinh tế.

Bạn có thể thay đổi những thứ khác, điều này không phải lúc nào cũng là điều xấu. Bạn chỉ có thể thay đổi suy nghĩ về công việc, nơi bạn sống hoặc những gì bạn muốn đạt được. Những thay đổi trong cuộc sống cá nhân hoặc gia đình của bạn có thể xảy ra bất ngờ và khiến kế hoạch tài chính của bạn trở nên khó khăn.

Nếu không có khoảng trống thích hợp trong kế hoạch, nó sẽ bị phá vỡ hoặc thậm chí thất bại theo cách khiến bạn khó trở lại đúng hướng. Khi lập kế hoạch, chúng tôi muốn đảm bảo điều này không xảy ra.

Thay đổi không phải lúc nào cũng xấu, nhưng nó hầu như luôn xảy ra theo cách này hay cách khác. Một kế hoạch tài chính tốt cho phép bạn thay đổi hướng đi mà không khiến bạn từ bỏ những gì bạn coi trọng nhất.