Quá ít người học về quản lý tiền trong trường. Điều này góp phần làm cho mức độ hiểu biết về tài chính thấp hơn nhiều so với mức có thể chấp nhận được. Điều đầu tiên cần ghi nhớ là bạn đừng bao giờ cảm thấy tồi tệ khi bắt đầu lại từ đầu. Việc bạn thiếu kiến thức về các vấn đề tiền tệ quan trọng không phải là lỗi của bạn.
Bốn khía cạnh quan trọng của tài chính cá nhân được phân tích bên dưới.
Lập ngân sách
Kiến thức cơ bản về lập ngân sách, một khía cạnh không thể thiếu trong đời sống tài chính của một người, là cần thiết cho tất cả mọi người.
Khái niệm lập ngân sách áp dụng cho tất cả mọi người, cho dù bạn đang đi làm, thất nghiệp hay là một doanh nhân. Ngân sách chỉ là một chiến lược để phân bổ và giám sát các nguồn tài chính. Nó đòi hỏi tính toán thu nhập hàng tháng của bạn và xác định cách bạn sẽ chi tiêu nó.
Trong lập ngân sách, hãy nhớ rằng sự hoàn hảo không phải là mục tiêu. Mặc dù ban đầu bạn gặp khó khăn trong việc lập ngân sách, nhưng với sự kiên trì và thực hành, bạn sẽ trở nên thành thạo hơn.
Các phương pháp lập ngân sách
Không có một phương pháp lập ngân sách “đúng” nào. Thay vào đó, thành công phụ thuộc vào việc tập trung vào con đường mang lại kết quả thuận lợi nhất cho bạn. Về ngân sách, có rất nhiều phương án thực tế để bạn lựa chọn. Đây chỉ là một vài trong số những điều thường xuyên nhất:
Lập ngân sách 50/30/20
Trong phương pháp lập ngân sách 50/30/20, một nửa số tiền của bạn được dùng vào các khoản cần thiết như nhà ở, bảo hiểm và phương tiện đi lại, trong khi 30% còn lại dành cho nhu cầu, 20% thu nhập của bạn dùng để trả nợ và tiết kiệm. Phương pháp lập ngân sách này có thể hiệu quả đối với một số người, nhưng nó không phải là lựa chọn tốt cho những người có nhiều khoản nợ phải trả.
Lập ngân sách dựa trên số 0
Chiến lược lập ngân sách dựa trên số không đòi hỏi phải phân phối thu nhập hàng tháng của một người giữa các hạng mục chi tiêu khác nhau cho đến khi không còn gì nữa. Ý tưởng đằng sau phương pháp này là sử dụng tốt tất cả số tiền của bạn, cho dù đó là tiền tiết kiệm hay trả nợ.
Lập ngân sách đầu tiên trả tiền cho chính bạn
Với chiến lược này, bạn có thể lập kế hoạch tự thanh toán hàng tháng hoặc số tiền bạn sẽ đóng góp cho mục tiêu nợ và tiết kiệm của mình. Mọi khoản tiền còn lại sau đó có thể được sử dụng.
Hệ thống phong bì
Phương pháp phong bì có thể hoạt động song song với bất kỳ chiến lược lập ngân sách nào khác. Mỗi loại chi tiêu được ấn định phong bì của nó trong hệ thống này. Mỗi phong bì chứa ngân sách chi tiêu hàng tháng.
Nợ nần
Theo dữ liệu, một hộ gia đình Mỹ trung bình hiện đang mắc nợ tiêu dùng gần 92.727 đô la. Điều này thể hiện sự gia tăng nợ tiêu dùng hơn 14,9 nghìn tỷ đô la trong vài năm qua. Với xu hướng ngày càng tăng này, nhu cầu giáo dục về các chiến lược quản lý nợ ngày càng cao.
Nợ quay vòng so với Nợ không quay vòng
Nợ có thể quay vòng hoặc cố định. Nợ quay vòng là khoản nợ có thể được sử dụng và hoàn trả vô thời hạn. Thẻ tín dụng là loại nợ quay vòng phổ biến nhất, mặc dù hạn mức tín dụng cũng thuộc loại này.
Vay một số tiền nhất định và hoàn trả trong một khoảng thời gian xác định trước là một ví dụ về nợ không quay vòng. Các khoản thế chấp, khoản vay đi học, khoản vay cá nhân và khoản vay mua xe đều thuộc loại “nợ không quay vòng”.
Hiểu món nợ của bạn
Bạn nên biết và hiểu rõ về tất cả các khoản nợ của mình.
- Tổng số dư
- Lãi suất
- Mức lương tối thiểu hàng tháng
- Khung thời gian hoàn trả
Một khi bạn đã nắm chắc tình hình tài chính của mình, bạn có thể thực hiện các chiến lược giảm nợ như quả cầu tuyết và tuyết lở nợ.
Tín dụng
Vay tiền là phải có tín dụng. Tuy nhiên, tín dụng thường được thảo luận dưới dạng báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng.
Báo cáo tín dụng
Báo cáo tín dụng của bạn nêu chi tiết tài khoản nợ mở của bạn, số tiền còn nợ, thông tin chủ nợ và lịch sử thanh toán.
Bạn đã xử lý nợ thành công như thế nào trong quá khứ là một yếu tố quan trọng mà người cho vay cân nhắc khi quyết định có cho bạn vay hay không.
Điểm tín dụng
Điểm tín dụng là một số có ba chữ số (thường từ 300 đến 850) cho biết mức độ tín nhiệm của bạn. Điểm số cung cấp một bức tranh tổng thể về trách nhiệm tài chính của bạn.
Theo Experian, sau đây là cách các điểm số khác nhau xếp chồng lên nhau theo thang điểm từ chất lượng rất kém đến rất cao:
- Kém: 300-579
- Khá: 580-669
- Tốt: 670-739
- Xuất sắc: 740-799
- Nổi bật: 800-850
Tầm quan trọng của điểm tín dụng
Điểm tín dụng là một trong những chỉ số có giá trị nhất mà bạn có. Khi bạn đăng ký một khoản vay, một thẻ tín dụng, một căn hộ mới hoặc một công việc mới, bất kỳ tổ chức nào trong số này đều có thể thực hiện kiểm tra tín dụng.
Nếu bạn có điểm tín dụng thấp, bạn có thể thấy khó khăn trong việc nhận được tài chính hoặc có thể phải trả lãi suất cắt cổ. Một điểm số cao có thể có nghĩa là hàng chục nghìn, có lẽ hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời của một người.
Tiết kiệm
Mặc dù có ý nghĩa rõ ràng, hầu hết mọi người không biến tiết kiệm thành một phần thường xuyên trong cuộc sống tài chính của họ. Thống kê cho thấy chỉ 39% người Mỹ có tiền mặt để trang trải khoản chi 1.000 đô la bất ngờ mà không cần vay mượn.
Bạn cũng có thể tiết kiệm cho một mục đích cụ thể trong cuộc sống. Tiết kiệm có thể mang lại cho bạn số tiền bạn cần cho bất cứ thứ gì, từ một kỳ nghỉ trong mơ đến một khoản thanh toán trước khi mua một căn nhà.
Tiết kiệm tiền cần có công việc và không có cách nào nhanh chóng để hoàn thành nó. Cách tốt nhất để tiết kiệm cho một khoản mua sắm lớn là chia tổng số tiền bạn cần bỏ ra cho ngày hoàn thành mong muốn của kế hoạch tiết kiệm trong tháng. Con số đó là số tiền tối thiểu mỗi tháng nên được dành ra.